Тип платежа влияет и на переплату, и на комфорт ежемесячных взносов, но его часто выбирают «по умолчанию», не сравнивая варианты. В Беларуси большинство потребительских кредитов — с аннуитетными платежами, но схема с равным основным долгом тоже встречается и при хорошем запасе дохода может сэкономить заметную сумму.
Что такое аннуитет
Аннуитетный платеж — это ежемесячный платеж фиксированного размера, который не меняется в течение всего срока кредита. Внутри него доли процентов и погашения долга меняются: в начале срока вы платите больше процентов, ближе к концу — больше основного долга.
Подробные объяснения и примеры формул есть в статьях «Аннуитетный платёж» на Myfin.by и в материале «Что такое аннуитетный платеж?» на сайте Альфа‑Банка.
Пример аннуитетного продукта:
- Кредит «Удобный» Белинвестбанка — потребительский кредит без справок и поручителей, с аннуитетными платежами и фиксированной ставкой.
Что такое дифференцированный платеж
Дифференцированные платежи — это схема, при которой ежемесячный платеж постепенно уменьшается: вы платите фиксированную часть основного долга плюс проценты на остаток задолженности. В начале срока нагрузка выше, но по мере снижения долга начисляемые проценты сокращаются, и платеж становится всё меньше.
Подробнее о дифференцированных платежах можно почитать в разделе «Дифференцированные платежи» на Myfin.by и в статье Garantiruem.by.
Пример программы с равным основным долгом:
- Кредит «Большие возможности» онлайн Белагропромбанка — тип платежа «равный основной долг», проценты начисляются на уменьшающийся остаток.
Разница по переплате
Сравнение на белорусских финансовых порталах показывает: при одинаковой сумме, ставке и сроке переплата по дифференцированной схеме обычно ниже, чем по аннуитету. В обзорах Myfin по ипотеке разница в общей переплате доходит до десятков процентов.
Блог Dengi‑Zaim.by и другие белорусские ресурсы также сходятся в том, что дифференцированный вариант дешевле, но менее комфортен в первые месяцы.
Кому подходит каждый вариант
Аннуитетный платеж обычно выбирают заемщики, которым важна предсказуемость и стабильность бюджета: платеж не меняется, проще планировать расходы и соблюдать лимит по долговой нагрузке. Он удобен при среднем или не очень высоком доходе, когда критично, чтобы ежемесячная сумма была комфортной и не росла.
Дифференцированный платеж подходит тем, кто:
- имеет достаточный запас дохода, чтобы выдержать высокий платеж в первые месяцы;
- хочет минимизировать общую переплату по кредиту;
- планирует возможное досрочное погашение, при котором экономия по процентам особенно заметна.
Практические рекомендации по выбору схемы платежа можно найти, например, в статье «Как выбрать выгодный кредит» на сайте Цептер Банка.
Как проверить это на реальных программах
В калькуляторе задайте одинаковую сумму и срок для «Удобного» Белинвестбанка (аннуитет) и «Больших возможностей» Белагропромбанка (равный основной долг) — и сравните ежемесячные платежи с общей переплатой.
На практике тип платежа влияет на кредит не меньше, чем сама ставка.