Заявленная банком ставка — лишь часть истории: итоговая переплата по кредиту складывается из процентов, комиссий и сопутствующих расходов. Чтобы понять реальную стоимость денег, нужно считать сумму всех платежей за весь срок, а не только сравнивать проценты в рекламном баннере.
Из чего складывается переплата
Переплата по кредиту — это разница между суммой всех выплат банку и суммой, которую вы фактически взяли. В нее входят:
- Проценты за пользование кредитом.
- Комиссии за выдачу, обслуживание, ведение счета.
- Стоимость обязательных страховок и платных уведомлений, если они фактически являются условием получения кредита.
В комментарии Нацбанка к Закону о потребительском кредите подробно описано, какие платежи включаются в полную стоимость и как банки должны информировать клиента.
Почему ставка не равна стоимости
Даже если два банка предлагают одинаковую ставку, реальная стоимость кредита может заметно отличаться за счет комиссий и структуры платежей. При аннуитетной схеме в начале срока большая часть платежа идет на проценты, тогда как при дифференцированной — вы быстрее гасите «тело» кредита, и общая переплата обычно ниже.
Подробнее об обоих типах платежей и о том, какой из них выгоднее, можно прочитать в нашей статье «Аннуитетный и дифференцированный платёж: что выгоднее заёмщику».
Как срок меняет итог
Чем длиннее срок кредита, тем ниже ежемесячный платеж, но тем выше суммарная переплата — вы просто дольше платите проценты. Аналитические обзоры по рынку кредитов и разборы на Myfin показывают, что при увеличении срока при той же ставке общая переплата растет весьма заметно.
Поэтому при выборе срока стоит искать баланс: платеж должен быть комфортным, но не чрезмерно растянутым, иначе вы существенно переплатите за удобство.
Пример расчета
Представим, что вы берете 10 000 BYN на 3 года под аннуитетный платеж.
- С помощью онлайн‑калькулятора (наш калькулятор) определяете ежемесячный платеж.
- Умножаете платеж на количество месяцев (36).
- Из общей суммы выплат вычитаете исходные 10 000 BYN — это и есть переплата.
Если увеличить срок, платеж уменьшится, но произведение «платеж × количество месяцев» вырастет, а значит, вы заплатите банку больше.
Как сравнить предложения быстро
Самый простой способ увидеть реальную переплату — воспользоваться нашим калькулятором: он не только посчитает переплату по одному кредиту, но и позволит сравнить программы с разной логикой условий.
Например:
- Кредит «Просто покупки» Приорбанка — аннуитетные платежи, промо‑ставка в первые месяцы.
- Кредит «Большие возможности» онлайн Белагропромбанка — равный основной долг, проценты считаются на уменьшающийся остаток.
Сравнив общий объем выплат и переплату, вы наглядно увидите, как тип платежа и структура ставки влияют на реальную стоимость кредита.