Заявленная банком ставка — лишь часть картины. Итоговая переплата складывается из процентов, комиссий и сопутствующих расходов. Чтобы понять реальную стоимость денег, считайте сумму всех платежей за весь срок, а не только проценты в рекламном баннере.
Из чего складывается переплата
Переплата по кредиту — это разница между суммой всех выплат банку и суммой, которую вы фактически взяли. В нее входят:
- Проценты за пользование кредитом.
- Комиссии за выдачу, обслуживание, ведение счета.
- Стоимость обязательных страховок и платных уведомлений, если они фактически являются условием получения кредита.
В комментарии Нацбанка к Закону о потребительском кредите подробно описано, какие платежи включаются в полную стоимость и как банки должны информировать клиента.
Почему ставка не равна стоимости
Даже если два банка предлагают одинаковую ставку, реальная стоимость кредита может заметно отличаться за счет комиссий и структуры платежей. При аннуитетной схеме в начале срока большая часть платежа идет на проценты, тогда как при дифференцированной — вы быстрее гасите «тело» кредита, и общая переплата обычно ниже.
Подробнее об обоих типах платежей и о том, какой из них выгоднее, можно прочитать в нашей статье «Аннуитетный и дифференцированный платёж: что выгоднее заёмщику».
Как срок меняет итог
Чем длиннее срок, тем ниже ежемесячный платёж — и тем больше суммарная переплата, потому что проценты капают дольше. Обзоры на Myfin и аналитика по рынку показывают: при той же ставке удлинение срока заметно раздувает итоговую сумму выплат.
Поэтому при выборе срока ищите баланс: платёж должен быть комфортным, но не растянутым без нужды — иначе переплатите за удобство.
Пример расчета
Представим, что вы берете 10 000 BYN на 3 года под аннуитетный платеж.
- В калькуляторе определяете ежемесячный платёж.
- Умножаете платёж на количество месяцев (36).
- Из общей суммы выплат вычитаете исходные 10 000 BYN — это и есть переплата.
Если увеличить срок, платёж уменьшится, но произведение «платёж × количество месяцев» вырастет — вы заплатите банку больше.
Для сравнения двух программ с разной логикой платежей откройте, например, «Просто покупки» Приорбанка и «Большие возможности» Белагропромбанка — аннуитет и равный основной долг наглядно показывают разницу в переплате.